支付宝用户李（lǐ）军最（zuì）近接到支付宝新版客户端（duān）公测的邀请码，这（zhè）款（kuǎn）于12月10日开始公测的全新支（zhī）付宝手机客（kè）户端，不是简单的将网（wǎng）上支（zhī）付宝平移到手机终（zhōng）端上。支付宝（bǎo）内部将这款移（yí）动“新钱包”命名（míng）为“卡宝”，目前对外的（de）名称还没有公布。

　　“守线上，推（tuī）线下。”支付宝（bǎo）无线（xiàn）事业部总经理许吉（jí）在接受《中国（guó）经营报》记者采（cǎi）访时说，“线上的战役已经告一段落，接（jiē）下来要看线下的战役怎么打。”在他看来（lái），在线上支付（fù）的领域中支付宝已拥有绝对（duì）优势，市（shì）场（chǎng）格（gé）局很难再发生改变（biàn），而线下支付和移（yí）动（dòng）支付市场（chǎng）还（hái）格局未定。

　　管理个人资产的“虚拟钱包（bāo）”

　　“卡宝”可以绑定多张银行卡，可以进行个人账单管理，同时也可（kě）以管理各种优惠券、会员卡、球赛门票、礼券。感觉（jiào）有些（xiē）像Passbook应（yīng）用。Passbook是苹果最新操作系统ioses 6集成的（de）新功能（néng），能够（gòu）一站式（shì）管理用户的机（jī）票（piào）、电影票、优惠券等（děng）所（suǒ）有电子凭证。Passbook类应用也因此成为切（qiē）入O2O(线（xiàn）上到线下)行（háng）业的一个突破（pò）点。

　　在许（xǔ）吉的（de）办（bàn）公室，记者看到了这款（kuǎn）仍处于测（cè）试阶段的新客户端。许吉强调这（zhè）个（gè）钱包不再是以前那个简（jiǎn）单地（dì）支付通道（dào）、冷冰冰的收款（kuǎn）柜台，而（ér）是一个完全可以互（hù）动的、个性（xìng）的（de）个人资（zī）产管理（lǐ）虚拟钱包。支付宝的手（shǒu）机客户端被升级为“钱包”之（zhī）后（hòu），界面不（bú）再是一个一个的应用图标，而是完全个性化的界面（miàn），可以（yǐ）设定个（gè）人照片或者个人的应（yīng）用。很多（duō）进军移动支付领域的企（qǐ）业还是把手（shǒu）机钱包当成一个（gè）简单的支付（fù）工具，掌握这个工（gōng）具就掌握了用户支付（fù）的（de）通道。但在许吉看来（lái），“钱包（bāo）里有（yǒu）新的运营（yíng）理（lǐ）念。”通过运营，给用户提供最全面、最便捷的服务，同时使（shǐ）用户的钱包资产增值，这才（cái）是（shì）未来吸引用户、留（liú）住用户的关键。

　　除了传统的支付宝可以（yǐ）实现（xiàn）的功（gōng）能处，消费者购买的团购（gòu）券未来还可以自动存储在（zài）钱包中（zhōng），很方便地在商家那里进行核销。所有（yǒu）的（de）消费收支一目了然，不再需要（yào）传统（tǒng）的记账（zhàng）软件，将来甚至可以增（zēng）加对钱包财务数据的分析。许（xǔ）吉（jí）还计划增加设（shè）置消费警戒线，对即（jí）将（jiāng）超标的消费做出提醒（xǐng）。“现（xiàn）在很多O2O企业都在试图做平台，卖券、卖卡，我们不做交易市场，我们会（huì）做（zuò）我们擅长的—— 一个开放的（de）体系，跟（gēn）所有的平台和商家合作。”

　　谈到现在升温最（zuì）为迅速的通过NFC技（jì）术(近距离无线通（tōng）讯（xùn）技术)实（shí）现移（yí）动（dòng）支付的（de）应用时，许吉（jí）表示并（bìng）不看好NFC。一是因为NFC技术本身还存（cún）在安全性漏（lòu）洞；二是所（suǒ）有的硬件设备都需要升级，包括个人（rén）手机和商家的PDS机；三是现在商家（jiā）的（de）POS机普及率还很低，国内（nèi）6000~7000万家大小商户，却只（zhī）有300万的商户（hù）有POS机。而（ér）支付宝钱包的声波支付（fù）则（zé）非常简单（dān），只（zhī）需（xū）要在商家现有的任何终端(电脑、平板或者（zhě）手机（jī）)上安（ān）装一个软件，就可以（yǐ）进行消费了。

　　“我保证（zhèng）明年每个季度都会有一些应用推出。”在许吉长远的设计中，这个虚拟钱包最终是可以替代现实钱包的，而（ér）且带（dài）来的价值会远远高于现在的（de）现（xiàn）实钱包。

　　在移动支（zhī）付领域耕耘了（le）多年的易宝（bǎo）支付CEO唐彬也持类似（sì）观点：“互联网（wǎng）开放（fàng）、分享、自下而上，最终就是为了围绕个人的生活展开，用（yòng）户为一（yī）个（gè）个人，在（zài）网络里面个性化（huà）得到了一个极大的（de）满足。在移动（dòng）互联（lián）网的交易越来越丰富的同时，需求（qiú）也（yě）越来越个性化。围绕这些交易提供个性化的（de）服务，才是移动（dòng）支（zhī）付的创新方向。”

　　移动（dòng）支付（fù）战（zhàn）即将爆发

　　据记者了解，“卡宝”在12月10日公测开始后，将（jiāng）于明年1月份正（zhèng）式发布运营（yíng）。支付宝不断抢跑（pǎo），一方（fāng）面是（shì）为了在移动支付领域早早确（què）立（lì）自己的位置，另一（yī）方面也是来（lái）自（zì）竞争对手的压力。

　　近（jìn）期，腾讯也（yě）有消息（xī）传出（chū），微信计（jì）划绑定财付通介入手机支付市场。毫无疑（yí）问，微信（xìn）已经稳稳（wěn）地拿到了移动互联（lián）网的第一张船票，如果（guǒ）与（yǔ）财付通进行整合（hé），会对财付通拓展线上线下O2O支付形成很大推（tuī）力。

　　据悉，未来财付通将（jiāng）在微（wēi）信支付、快捷支付、手机钱（qián）包支付、跨境支付四大领域（yù）发力，借助微信、QQ等腾讯其他产品探索新的支付模式。

　　竞争不只是来自第（dì）三方支付企业（yè），电信运营商、银联这样的庞然大（dà）物（wù）也虎（hǔ）视眈（dān）眈地盯着移动（dòng）支付市场。

　　12月（yuè）5日在中国移（yí）动全球（qiú）开发者大会上，宣布开放NFC手机SIM卡（kǎ）空间（jiān），其中（zhōng）基于NFC的（de）新产品手机钱包(现场（chǎng）支付)也（yě）正式发布。11月（yuè）26日，中国联通携手招商银行发布了（le）首个近场（chǎng）支付产品——手机（jī）钱包，实（shí）现（xiàn）了银（yín）行卡功（gōng）能与手机功能的“合二（èr）为一”。

　　有中国人（rén）民银行人士透露，移动支付的国家标（biāo）准（zhǔn）即将发（fā）布，业界普（pǔ）遍认为（wéi）这将是重大利好，在技术标准明（míng）确之后，全产业链都可以毫无顾（gù）虑（lǜ）地全力冲锋，2013年移动支付将迎（yíng）来更快的发展速度。

　　许（xǔ）吉（jí）告诉（sù）记者，今年（nián）支付宝大约有10%(笔数)的支付是（shì）通过移动端完（wán）成（chéng），预计明年会有20%或者更多。

　　当然，这会与（yǔ）银联的在线（xiàn）支付和互（hù）联网（wǎng）手机支付业务直（zhí）接对垒，之前京东商城（chéng）在停止与支付宝合（hé）作后大规（guī）模使用网上（shàng）银联（lián）无卡快捷支付，京东商（shāng）城CEO刘强东坦言支付宝（bǎo）的费率（lǜ）过高，每年（nián）要多付（fù）500万至600万元给支付宝（bǎo），而与银联的新合作模式费（fèi）率明显较低。

　　谁掌（zhǎng）握了消费者未来的（de）“钱包”，谁就掌握了资金出入（rù）口。当圈定数量足够多的用（yòng）户（hù）之后，线上（shàng）、线（xiàn）下的商（shāng）家就会主动接（jiē）入，形（xíng）成更有（yǒu）价值的新商圈。正（zhèng）处（chù）于初（chū）期的移动支付市场，第三方支付企业、移动运营商、银（yín）联都是重量（liàng）级选手，现在（zài）各（gè）方都相互合作、跑（pǎo）马圈地，推出基于（yú）不同技术的不（bú）同（tóng）服务。现在的场景有点像赛跑的（de）枪（qiāng）声已经鸣响，选手们向着同一个方向（xiàng）冲刺。但哪（nǎ）里（lǐ）是（shì）真正（zhèng）的终点，谁有耐力跑到那个终点，结果由（yóu）消费者选择。

　　O2O改变传统支付

　　董军

　　移动支付的商（shāng）业模式、技术（shù）模式、安全管理都处于探（tàn）索阶（jiē）段（duàn），第（dì）三方（fāng）支（zhī）付企业、电信运营（yíng）商、银行都在利用自己（jǐ）的优势进行创新，大（dà）胆尝试。移动支付市（shì） 场显现出百花齐放的状态。创新的（de）方向更多的是围绕O2O(线（xiàn）上到线下)整（zhěng）合的方式进行（háng），这样可以开拓出更多的电脑在（zài）线支付（fù）以外的市场（chǎng）。

　　一些出租车司（sī）机因（yīn）为找零不（bú）方便、怕（pà）收（shōu）假币（bì），主动使（shǐ）用支付宝收（shōu）款。乘客（kè）只需（xū）要在（zài）自己的支付宝客户（hù）端输（shū）入司机的支付（fù）宝账号或者（zhě）支付（fù）宝账（zhàng）号对应（yīng）的手机 号，就可以完（wán）成支付。最近有了更便捷的支付方式，司机可（kě）以生成一个自己的支付宝（bǎo）账户（hù）二维码，乘客只（zhī）需要对着二（èr）维码一拍（pāi），然后支付（fù），整个过程只需要几秒钟。 出租车司机的应用方式很容易普及（jí）到小商户、小连锁店（diàn）、批发市场等地方（fāng）。

　　上品折扣（kòu）是（shì）一家销售非常好（hǎo）的连锁（suǒ）型商场，每到周末收款台都要（yào）排起（qǐ）长（zhǎng）队（duì）。而现在在上品折扣，消费者可（kě）以在每一个柜（guì）台前，通过（guò）自（zì）己的手机和（hé）商家的Pad，在几秒钟内完成支付，拿着自己的商品轻松地（dì）离开。

　　移动支付越来越多地出现在传统的线下支付（fù）过（guò）程中。以前线（xiàn）上与线下支（zhī）付（fù）是（shì）井（jǐng）水不（bú）犯河（hé）水，而现在随着各种新业务的推出（chū），则呈现（xiàn）出相互渗透、相互竞争的关系。

　　埃森哲的（de）研究（jiū）报告《2016年的银（yín）行业》中指出，银行（háng）家们必须打（dǎ）赢三大关键（jiàn）战（zhàn）役（yì），第（dì）二大战（zhàn）役（yì）就是“保护自身支付业务不（bú）受新进入者(如支付宝等)快速发展的非中介（jiè）化服务（wù）影响”。

　　易观（guān）国际高级分析师（shī）张萌认为，各种近场支付和（hé）基于（yú）智能终（zhōng）端的（de）刷（shuā）卡器产品不断出（chū）现，所以从（cóng）长期来看，这些技术和产品的发展（zhǎn）使得手机取代POS机和 银行卡具有了（le）一（yī）定的可能性，但从当前的情况看这仍需要经历一个发展（zhǎn）过（guò）程（chéng）。目前（qián），移动支付仍处（chù）于起步阶段，各种移动支付技术（shù）和解（jiě）决方（fāng）案（àn）仍处于探索阶段，需要 通过不（bú）断的（de）尝试进行（háng）改进。另外移动支付的用（yòng）户习惯、受理（lǐ）环境以及应用市场都仍需要培（péi）育，所以手机取代POS机和银行卡仍（réng）需一个过程。

　　许吉则认为，移动支（zhī）付（fù）是在改（gǎi）变（biàn）用户的（de）消费习惯，对于传统商业中付款不方便（biàn）的地方做补（bǔ）充完善，但（dàn）并（bìng）不（bú）是以与银行竞争为主。“我们更看重（chóng）对现金消费的代替性。线下消费（fèi）刷卡只占30%，现金有70%，未来几年内刷卡、移动支付（fù）取代现金会有非常大的（de）空间。”

　　无（wú）论移动（dòng）支（zhī）付是对（duì）刷卡的替代还是补（bǔ）充，随（suí）着O2O支付应用的推进，消费者在线（xiàn）下（xià）消费的习惯也在慢慢被改变的过程（chéng）中。

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